Что такое залоговые аукционы? Полное определение понятия + схема проведения аукциона залогового имущества

Здравствуйте, уважаемый(ая) коллега! В последнее десятилетие в СМИ часто употребляется понятие “залоговые аукционы”. Суть данного определения до сих пор многим не ясна. В данной статье мы постараемся раскрыть основную суть залоговых аукционов, схему залоговых аукционов, особенности их проведения  и риски.

Содержание:

1. Понятие и предпосылки возникновения залоговых аукционов в России
2. Сущность и схема залоговых аукционов
3. Особенности  залоговых аукционов
4. Что такое залоговый аукцион недвижимости?
5. Что такое аукцион залоговых автомобилей?
6. Основные риски залоговых аукционов

1. Понятие и предпосылки возникновения залоговых аукционов в России

Понятие “залоговые аукционы” в последнее время как-то поубавило свою популярность. Хотя не стоит сбрасывать со счетов такой способ заработать. Итак, что же такое залоговые аукционы?

Залоговые аукционы — это механизм приватизации, а проще говоря, продажа предмета залога с публичных торгов, предоставленного кредитору как гарантия возмещения кредита.

Залогом может быть недвижимость, ценные бумаги, товарно-материальные ценности, такие как запасы товаров, произведения искусства, сырье и так далее.

Залоговый аукцион, по своей сути, представляет собой форму вынужденной продажи заложенного имущества должника. Аукцион является публичным мероприятием, о месте и времени проведения которого заранее оповещается.

В 1995 году после развала СССР у страны осталось огромное количество акций крупных компаний, владение которыми не приносило никакой прибыли. Банки, которые обслуживали указанные ценные бумаги, вышли с предложением приобрести их у государства. Чтобы формализовать и упростить процесс регулирования процедуры покупки частными компаниями государственного имущества и был придуман залоговый аукцион, прочно вошедший в экономику современной России.

Автором проведения такого рода процедуры является американский экономист Борис Йордан, но в России считают, что в 1995 году Владимир Потанин предложил кредитование государства, где залогом будет выступать государственное имущество. Анатолий Чубайс и Олег Сосковцев поддержали эту идею.

2. Сущность и схема залоговых аукционов

Если говорить о залоговых аукционах в виде схемы, то она абсолютно простая. У государства острый дефицит бюджета в связи с различными обстоятельствами (ростом инфляции, цен на нефть, большими расходами на армию и так далее) и ему (государству) требуется пополнение бюджета.

Гос. органы проводят аукцион, где лотом является государственный кредитный договор. Возможность участия в аукционе, где на кону стоят огромные суммы, имеется естественно у крупнейших финансовых игроков на рынке. Обеспечением такого кредита являются государственные ценные бумаги, активы крупных фирм федеральной собственности.

Торги на аукционе начинаются с минимальной начальной суммы, установленной экспертами-оценщиками, и заканчиваются максимальной, которую могут предложить покупатели. В случае если на лот нет желающих, его снимают с продажи и впоследствии аукцион может быть повторен.

Так, например, в 1995 году Норильский горно-металлургический комбинат был продан с аукциона за “копейки” финансовой группе Владимира Потанина, который и придумал процедуру залогового аукциона.

3. Особенности залоговых аукционов

Если логически рассудить, то получается, что когда государство не может возвратить деньги частному кредитору, его (государственное) имущество переходит лицу, выдавшему деньги. Но на самом деле все было не так. Кредитору выплачивалась определенная сумма, но приватизировать имущество он не мог. Продать залог можно было только тогда, когда публичные торги не состоялись.

Регулирование процедуры залоговых аукционов происходило только на основании Указа президента. Сам аукцион и залоговое имущество к свободному рынку не имели никакого отношения, так как победители аукциона определялись еще до начала торгов.

4. Что такое залоговый аукцион недвижимости?

Залоговый аукцион недвижимости — это процедура реализации на открытых торгах имущества заемщика.

На простом примере можно рассмотреть следующую ситуацию. Вы взяли кредит в 1,5 млн. рублей под залог однокомнатной квартиры. Кредит вы не выплатили, процесс переговоров с займодателем не увенчался успехом, ваша квартира выставляется на торги. Заимодателю важно вернуть в срочном порядки свои деньги, поэтому, чем быстрее он ее продаст, тем лучше.

Вашу квартиру оценивает независимый эксперт. Ниже оценочной стоимости невозможно выставить ее на торги. Например, оценочная стоимость вашей квартиры составила 1,7 млн. рублей. Общая сумма долга, включая пени и штрафы за просроченные платежи, составила 1.6 млн. рублей. Вашу квартиру продали на торгах за 1,7 млн. рублей. Таким образом, за вырученную сумму погашается долг, разница возвращается вам. Это очень утрированный пример, но суть его такова.

В данное время такого рода торги проводятся очень редко, так как зачастую оценочная стоимость недвижимости заемщика получается меньше суммы кредита.

Как правило, начальная стоимость ликвидационной недвижимости на 25-30% ниже, ее реальной, поэтому собственнику невыгодна такого рода процедура, и он в большинстве случаев старается урегулировать вопрос в досудебном порядке.

Подробнее о банкротстве физических вы можете узнать из этой статьи, а о банкротстве юридических лиц из этой статьи. В данных статьях также описаны способы урегулирования конфликтов с кредиторами.

Хочется отметить, что информация об открытых аукционах по залоговому имуществу публикуется на сайте Правительства Российской Федерации и является абсолютно открытой.

5. Что такое аукцион залоговых автомобилей?

Аукцион залоговых автомобилей — это процедура реализации автомобиля на открытых торгах.

Иными словами (точно также как и с недвижимостью) в залог для получения кредита вы оставляете свой автомобиль. В случае непогашения задолженности и отсутствия возможности урегулирования конфликта с кредиторами, автомобиль в судебном порядке конфискуется, производится экспертная оценка стоимости (как правило, стоимость такого имущества будет ниже рыночной на 30%, а то и все 40%).

Затем, после конфискации, объявляется о выставлении лота на торги. Если после погашения кредита еще остаются финансовые средства, то данную разницу вам возвращают. Если же наоборот, денег от реализации автомобиля на погашение кредита не хватило, тогда процедура продолжается и суд взыскивает у должника другое имущество для реализации на торгах.

Аукцион залогового имущества банков для держателей залогов абсолютно невыгодное мероприятие.

Во-первых, конфискация автомобиля может быть осуществлена исключительно в судебном порядке, что по времени очень затягивает весь процесс.

Во-вторых, сегодня спрос на залоговые автомобили очень низок поскольку, как правило, имущество уже находилось в эксплуатации. Хотя для покупателя часто такая сделка может быть очень выгодной, так как стоимость автомобиля может оказаться намного ниже рыночной.

В-третьих, для того, чтобы автомобиль попал на залоговую площадку, требуются дополнительные финансовые затраты, которые несет организатор аукциона.

Следовательно, единственной стороной, которая получает выгоду от данного процесса, является покупатель. Так как он берет машину за цену намного ниже рыночной. Очень редко бывают случаи, когда цена реализуемого имущества устраивает и кредитора и должника. Однако чтобы такое произошло, автомобиль должен быть в идеальном состоянии.

Важно знать, что при покупке автомобиля с аукциона, он не перейдет в вашу собственность до тех пор, пока не будет закрыто дело о погашении кредита. Все это время автомобиль будет находиться на специализированном учете банка, и будет являться собственностью банка.

6. Основные риски залоговых аукционов

Основным плюсом приобретения имущества через банковский залоговый аукцион является низкая стоимость. Можно очень выгодно купить квартиру или машину и другие вещи. Причем, если с первого раза лот не был продан, то на каждом последующем аукционе стоимость его снижается на 15-20 %.

Теперь давайте поговорим о рисках. Зачастую они являются скрытыми.

Риск №1 — конфликт с бывшим владельцем

Самый основной и главный риск — это конфликт с бывшим владельцем. Он может не признать решение суда и попросту не выселиться из квартиры, а также всячески мешать вступлению в права новому владельцу.

Бывают такие случаи, когда уже после вступления в права собственности, бывший владелец подает апелляцию в суд о неправомочной продаже его имущества и суд ее удовлетворяет. В такой ситуации бывшему собственнику возвращают его право, а нынешнему придется возвращать деньги только прибегая к суду, что повлечет дополнительные издержки и затраты, такие как найм адвоката, различные взносы и так далее. Такие разбирательства могут длиться годами.

Риск №2 — плохое техническое состояние имущества

Еще один риск — это не соответствующее техническое состояние. Автомобиль может быть неисправен или изношен, недвижимость — в ветхом состоянии. Банк, как правило, не очень детально раскрывает подробности технического состояния лота. Если вы собираетесь участвовать в торгах, постарайтесь договориться о проведении независимой экспертизы.

Риск №3 — заниженная стоимость имущества

Еще один риск возникает, когда должник считает, что имущество продано по заниженной цене. Он может подать в суд и если данная инстанция посчитает его правым, то купивший имущество теряет право собственности. Опять-таки, как и в первом случае, свои деньги ему придется возвращать исключительно через суд.

На основании всего вышеизложенного хочется отметить, что в связи с представленными рисками и угрозами в России особо не пользуются популярностью аукционы продажи залогового имущества. Чаще всего покупателю проще приобрести вторичное право на имущество.

На этом моя статья подошла к концу. Если у вас остались вопросы, то можете задавать их ниже в комментариях к этой статье. Также жмите на кнопки социальных сетей и делитесь данной статьей со своими друзьями и коллегами.